Archive for the ‘Kredite und Steuern’ Category

Dispokredite

Montag, August 6th, 2012

Bei einem Dispositionskredit handelt es sich um einen Kreditrahmen, den Banken für Privatpersonen oder Geschäftskunden auf einem Konto einrichten und der sich durch hohe Flexibilität auszeichnet. Der Dispokredit unterscheidet sich von anderen Kreditvarianten aufgrund der Zinskonditionen, der Art der Bereitstellung und der Inanspruchnahme sowie der Tilgungsvereinbarung.

Charakteristiken

Die Zinsen für Dispokredite sind im Vergleich zu anderen Kreditformen doch sehr hoch - Foto:© Bernd_Leitner - Fotolia.com

Ein klassischer Dispokredit wird auf dem Girokonto des Kreditnehmers eingerichtet, so dass eine schnelle Verfügbarkeit gewährleistet ist und die Finanzierungsmittel jederzeit durch Barauszahlungen oder Umsätze mit der EC Karte abgerufen werden können. Darüber hinaus kann die Kreditlinie durch Zahlungsverkehrsaufträge wie Überweisungen, Lastschriften oder Scheckeinreichungen beansprucht werden. Diese werden zu Lasten des Dispokredites ausgeführt, wenn das Konto kein ausreichendes Guthaben aufweist. In einem solchen Falle würde die Bank die Aufträge nicht ausführen, wenn kein Dispokredit vorhanden wäre, so dass der Kunde unter Umständen in Zahlungsverzug geraten würde.
Ein ausreichend hoher Überziehungskredit stellt sicher, dass der Kontoinhaber jederzeit zahlungsfähig ist und seine Rechnungen fristgerecht begleichen kann. Darüber hinaus kann er finanzielle Engpässe leicht überwinden, die entstehen wenn beispielsweise Gutschriften und Zahlungseingänge auf dem Konto verspätet eingehen. Bis zum vereinbarten Limit kann der Kredit jederzeit teilweise oder vollständig ausgeschöpft werden. Der Umfang der Kreditlinie hängt von der Kreditwürdigkeit des Kontoinhabers sowie den Bedingungen des Anbieters ab. Meistens wird ein Vielfaches des laufenden Einkommens als Dispokredit zur Verfügung gestellt, wobei gleichzeitig Betragsgrenzen gelten können. Wenn der Kontoinhaber beispielsweise ein monatliches Nettoeinkommen von 1.500 Euro bezieht und die Bank Privatkunden maximal das Dreifache hiervon als Dispokredit zur Verfügung stellt, kann ein Rahmenkredit von bis zu 4.500 Euro eingerichtet werden.
Für Geschäftskunden können abweichende Berechnungsgrundlagen und Regelungen gelten, da ihr Einkommen schwankt und nicht jeden Monat konstant ist. Rahmenkredite für diese Kundengruppe können umfangreicher sein und werden auch als Barkredite bezeichnet.
Ein weiterer Vorteil des Dispokredits ist neben der flexiblen Inanspruchnahme auch die langfristige Bereitstellung, da der Kredit im Gegensatz zu anderen Finanzierungen keiner befristeten Laufzeit unterliegt. Die Kreditlinie wird bis auf weiteres bereitgestellt und kann solange in Anspruch genommen werden, wie die Bonität des Kontoinhabers dies zulässt. Wenn sich seine finanzielle Situation merklich verschlechtert, kann die Bank das Kreditverhältnis kündigen und den Dispositionskredit löschen.

Konditionen und Tilgungsvereinbarungen

Wie andere flexible Finanzierungsformen unterliegt auch der Dispokredit einer variablen Zinsvereinbarung, die es der Bank erlaubt, den Zinssatz an die Entwicklung des allegemeinen Zinsniveaus anzupassen und ihn bei Bedarf zu erhöhen oder zu verringern. Der Kontoinhaber muss über derartige Anpassungen stets informiert werden.
Die aktuellen Zinskonditionen für Dispokredite sind vergleichsweise hoch und betragen nach Angaben von Stiftung Warentest im Durchschnitt zwischen 10% p.a. und 11% p.a. Um von günstigen Konditionen zu profitieren und die Finanzierungskosten möglichst gering zu halten, sollten Privatkunden vorzugsweise auf die Kreditangebote von Direktbanken zurückgreifen. Diese sind aufgrund ihres computergestützten Vertriebssystems und dem Verzicht auf Filialen in der Lage, niedrige Dispozinsen zu gewähren.
So beträgt der Zinssatz für den Kreditrahmen der DAB Bank beispielsweise nur 6,95% p.a. Unabhängig vom Anbieter fallen die Zinskosten nur für die Inanspruchnahme des Verfügungskredits an und werden ausschließlich auf die abgerufenen Beträge berechnet und nicht auf den gesamten Kreditrahmen. Wenn der Kontoinhaber den Dispokredit nicht in Anspruch nimmt, entstehen ihm keinerlei Kosten, da weder die Einrichtung noch die Bereitstellung der Finanzierungsmittel Gebühren verursacht.
Die meisten Anbieter erlauben für die Rückzahlung der Kreditmittel flexible Einzahlungen und Überweisungen auf das Girokonto, während die wenigsten eine Tilgung in Raten fordern, bei der monatlich ein bestimmter Prozentsatz des Kreditbetrags beglichen wird.

Kredite aus dem Internet

Dienstag, Juli 31st, 2012

Onlinekredite erscheinen vielen Kreditsuchenden besonders attraktiv, denn die Onlinebanken bieten ihre Kredite zumeist zu wesentlich günstigeren Konditionen an als die diversen Filialbanken. Die Zinsen sind bei Onlinekrediten häufig wesentlich günstiger und der Kredit kann bequem über das Internet beantragt werden. Kreditnehmer müssen bei einem Onlinekredit nicht einmal persönlich bei der Bank vorstellig werden, denn die Identifizierung ist einfach und schnell mittels Postident-Verfahren möglich. Doch wer sich für einen Onlinekredit interessiert, sollte nicht beim erstbesten Kreditangebot zugreifen, sondern sich erst einmal umfassend informieren.

Wodurch zeichnen sich Onlinekredite aus?

Im Grunde unterscheiden sich Onlinekredite kaum von den Krediten der Filialbanken. Auch Onlinekredite sind mit Zinsen verbunden, können an einen bestimmten Zweck gebunden sein und werden mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen angeboten. Oftmals handelt es sich bei einem Onlinekredit um einen einfachen Ratenkredit. Ein Ratenkredit wird dadurch charakterisiert, dass die Kreditsumme in einem Betrag ausbezahlt wird, der Kreditnehmer diese jedoch in monatlichen Raten zurückzahlt. Der Onlinekredit unterscheidet sich von einem Filialkredit dadurch, dass dieser über das Internet angeboten und oftmals nach einem standardisierten Prozess vergeben wird. Onlinekredite werden sowohl von Onlinebanken als auch von einigen Filialbanken angeboten. Onlinebanken betreiben zumeist keine eigenen Filialen, haben dadurch eine enorme Kostenersparnis und können ihren Kreditkunden daher günstige Konditionen anbieten. Zudem ist die Vergabe von Onlinekredite zumeist mit einem geringeren Aufwand verbunden.

Onlinekredite sind wie andere Kredite auch mit bestimmten Risiken verbunden. Wer plötzlich krank wird, seine Arbeitsstelle verliert oder verstirbt, kann die Raten nicht mehr zahlen. Kreditnehmer können sich und ihre Angehörigen durch eine Restschuldversicherung oder eine private Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützen.

Kreditangebote unbedingt vergleichen

Kreditangebote sollten erstmal verglichen und überprüft werden - Foto: © DOC RABE Media - Fotolia.com

Wer sich für einen Kredit aus dem Internet interessiert, sollte unbedingt einen Kredit Vergleich machen. Bei einem Kreditvergleich ist vor allem der effektive Jahreszins wichtig. Der Effektivzins enthält sowohl die Zinsen für den Kredit als auch die sonstigen Kosten. Aus diesem Grund bietet der effektive Jahreszins die ideale Vergleichsgrundlage. Kreditinteressenten sollten jedoch beachten, dass Banken die Kreditzinsen auf unterschiedliche Art und Weise vergeben. Die Zinsen werden je nach Bank von der Bonität oder der Laufzeit abhängig gemacht. Einige Banken bieten auch einen Festzins für alle Kunden und alle Laufzeiten an. Bei einer bonitätsabhängigen Verzinsung sollten sich Kreditinteressenten unbedingt ein persönliches Angebot einholen. Bei einem Kredit Vergleich auf tarifcheck24.com ist auch wichtig, dass Kreditsuchende auf die Möglichkeiten zur Sondertilgung achten.

Voraussetzungen für Onlinekredite

Kreditinteressenten sollten wissen, dass Onlinekredite nur unter bestimmten Bedingungen vergeben werden. Kreditinteressenten sollten diese Bedingungen kennen, ehe sie sich für einen Onlinekredit entscheiden. Die meisten Kreditanbieter setzen in erster Linie ein regelmäßiges Einkommen voraus. Diese regelmäßigen Einkünfte dürfen zumeist nicht aus einer selbständigen oder freiberuflichen Tätigkeit stammen. Kreditinteressenten, die ein Angestelltenverhältnis oder Rentenbezüge vorweisen können, werden in der Regel bevorzugt. Das Einkommen sollte ausreichend hoch sein. Wichtig ist zudem, dass Kreditinteressenten über eine gute Bonität verfügen. Oftmals arbeiten Banken mit der Schufa zusammen, daher dürfen Kreditinteressenten keine negativen Einträge bei der Schufa haben, wenn sie einen Kredit beantragen möchten.

Fazit

Kredite aus dem Internet sind aufgrund der günstigen Konditionen grundsätzlich empfehlenswert. Wichtig ist, dass der Kredit bei einer seriösen Bank aufgenommen wird. Kreditinteressenten sollten vor der Entscheidung für einen bestimmten Onlinekredit immer einen Kredit Vergleich auf tarifcheck24.com machen und sich genau über die jeweiligen Voraussetzungen der Bank erkundigen. Ein Onlinekredit ist allen Kreditinteressenten zu empfehlen, die bei der Kreditaufnahme keine Beratung benötigen, sich selbst über die aktuellen Kreditangebote informieren möchten und sich im Internet gut auskennen.